Одно из ключевых изменений законодательства об ОСАГО — возможность оформления полиса в электронном виде. Электронный полис ОСАГО представляет собой электронный документ, равнозначный полису на бумажном носителе. Основная задача электронного полиса — обеспечение доступности продаж в регионах и снижение уровня навязывания дополнительных услуг со стороны страховщиков. Как и где можно оформить электронное ОСАГО?
С 1 июля 2015 года существовала возможность оформить пролонгацию действующего полиса ОСАГО в электронном виде только в своей страховой компании. И наконец с 1 октября 2015 года физические лица могут оформить новый полис ОСАГО в любой компании, предоставляющей данную услугу. По данным РСА, на сегодняшний день к проекту реализации электронных полисов ОСАГО присоединились 27 страховых компаний, но только 13 осуществляют продажи.
Теория оформления электронного полиса
Для оформления электронного полиса клиенту необходимо зарегистрироваться в личном кабинете на сайте страховщика. Согласно указанию ЦБ РФ № 3648-У, страховщик должен произвести идентификацию клиента и проверку указанных данных на соответствие сведениям, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО). Проверка данных и выдача ключа электронной подписи может происходить следующими способами:
а) на сайте страховщика. При регистрации необходимо указать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, номер сотового телефона или адрес электронной почты. В случае соответствия предоставленных сведений данным АИС ОСАГО, на указанный адрес электронной почты или номер сотового телефона отправят сообщение с кодом, который будет являться ключом простой электронной подписи (фактически стандартная процедура регистрации на любом сайте). В случае несовпадения данных клиенту откажут в регистрации и предложат обратиться напрямую в отделение страховой компании;
б) в офисе страховщика. Зарегистрироваться и получить простую электронную подпись клиент может при непосредственном посещении отделения выбранной им компании.
Процедуру можно миновать, используя для доступа к сайту страховщика простой ключ электронной подписи, выданный в рамках единой системы идентификации и аутентификации.
После получения доступа к сайту страховщика клиенту необходимо заполнить данные заявления в электронном виде. Эти данные аналогичны заявлению ОСАГО на бумажном носителе. Используя простую электронную подпись, полученную от страховщика, страхователь подтверждает данные, указанные в заявлении. Далее страховщик регистрирует заявление в своей информационной системе и направляет запрос в АИС ОСАГО для проверки корректности предоставленных данных.
В случае положительного результата проверки страховщик предоставляет клиенту информацию о размере страхового взноса, сроках и способах оплаты страхового взноса. И запрашивает адрес электронный почты для направления электронного полиса. После проведения оплаты страхового взноса сведения об оплате направляются в АИС ОСАГО для регистрации и присвоения уникального номера.
После получения номера страховщик формирует электронный полис ОСАГО, направляет его на электронный адрес, указанный страхователем, и размещает в личном кабинете страхователя. Информация о данных полиса (номер, срок страхования, период использования и наименование страховщика) может быть направлена в виде сообщения на сотовый номер страхователя. В случае оформления полиса в электронном виде осмотр транспортного средства страховщиком не проводится. Полис ОСАГО в электронном виде распечатывается страхователем самостоятельно на листе A4 и должен быть предъявлен по требованию сотрудников ГИБДД.
Если данные, указанные в электронном заявлении, не совпадают со сведениями, содержащимися в АИС ОСАГО, согласно Правилам ОСАГО, электронный полис не может быть заключен. Страховщик информирует клиента о невозможности заключения электронного полиса и направляет на адрес электронной почты письмо с причиной отказа.
Практика оформления электронного полиса
Первая проблема при оформлении е-полиса, с которой может столкнуться клиент, – определение перечня страховых компаний, реализующих данную услугу, поскольку данные, размещенные на сайте РСА, расходятся с информацией, указанной в его новостных релизах. По состоянию на 2 октября 2015 года на сайте Российского союза автостраховщиков указаны 11 страховых компаний, а в последних информационных сообщениях говорится о 13 страховых компаниях, и списки несколько расходятся.
Фактическое количество страховых компаний, реализовавших к 1 октября возможность оформления электронного полиса ОСАГО для новых клиентов, еще ниже. Только в четырех компаниях нам удалось найти эту опцию и дойти до момента оплаты полиса – в «Росгосстрахе», «Ренессанс Страховании», «РЕСО-Гарантии» и «Тинькофф Страховании».
Данные запрашивались по Московскому региону, где никогда не было проблем с приобретением полиса, и не исключено, что в ряде регионов ситуация может отличаться в худшую сторону. В «Ренессанс Страховании» и «Тинькофф Страховании» есть возможность оформить полис только для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. У ряда страховщиков сервис покупки электронного ОСАГО размещен в неочевидном месте. У некоторых до последнего этапа оформления непонятно, есть ли такая возможность, или все ограничится оформлением заявки на бумажный полис. Возможность идентификации с помощью ключа, выданного в рамках единой системы идентификации и аутентификации, не обнаружена ни у одного из страховщиков.
Процедура оформления незначительно отличается от приведенной в указании Банка России. Как правило, первым шагом предлагается внести все данные, необходимые для полного оформления полиса: о собственнике автомобиля (в том числе паспортные данные), данные о транспортном средстве (марка/модель, год выпуска, мощность двигателя, VIN, данные паспорта ТС и т. д.), данные о лицах, допущенных к управлению.
При этом также могут быть запрошены данные, которые никак не влияют на стоимость полиса и не отражаются в заявлении ОСАГО. В некоторых страховых компаниях в качестве документа, подтверждающего регистрацию транспортного средства, нет возможности ввести данные свидетельства о регистрации — только паспорт ТС. На основании заполненных данных осуществляется первичная проверка в АИС РСА (в том числе проверка наличия действующей диагностической карты). Любая ошибка в вводе данных, например написание данных регистрационного знака на русской раскладке, может привести к отказу в заключении электронного полиса по причине несовпадения данных с имеющимися в базе РСА.
Если проверка пройдена успешно, клиенту на электронный адрес либо на сотовый телефон приходит код простой электронной подписи. Данный код необходим для завершения создания личного кабинета.
В личном кабинете в заявку на страхование будут перенесены все данные, указанные ранее. Необходимо только дополнить анкету и выбрать способ оформления полиса — электронный полис, доставка или оформление в офисе. После выбора электронного способа оформления осуществляется повторная проверка в базе РСА. Если по результатам итоговой проверки выявлена ошибка, но вы уверены в точности предоставления всех данных, лучше попробовать направить запрос на проверку через несколько минут, так как вероятность технического сбоя очень велика. (Проверено на собственном опыте, когда с идентичными данными сервис то подтверждает возможность покупки, то отказывает в ней.)
Самое неприятное, что причины отказа в оформлении полиса не поясняются, приходит формальный ответ «представленные Вами в заявлении о страховании данные не совпадают с данными автоматизированной информационной системы ОСАГО РСА». Без указания, какие именно данные не совпали. Сотрудники страховой компании ситуацию не проясняют, а предлагают оформить полис на бумажном носителе.
Очевидным положительным качеством электронного полиса ОСАГО является удобство его оформления. Нет необходимости искать офис страховой компании, договариваться о встречах с курьерами или агентами, отсутствует возможность навязывания дополнительных услуг. Фактически до нуля снижается риск приобретения поддельного полиса ОСАГО, так как использование посредников при заключении договора в электронном виде законодательно запрещено. Единственное, что необходимо, — доступ в Интернет и возможность распечатать полис. Главные проблемы, с которыми может столкнуться желающий приобрести полис, — незначительное количество компаний, оказывающих услугу, и технические сбои в информационных системах.
Дмитрий Жуков
