Начало делового сезона стало настоящим «праздником на улице рантье». Банки — участники нашего рейтинга, как местные, так и федеральные, наперебой поднимали процентные ставки по депозитам. По состоянию на 3 сентября уже зафиксирована доходность в 11,57% годовых. Очередное повышение ставки Центробанка, нестабильность на финансовом рынке, спровоцированная санкциями, и снижение курса рубля до исторически минимальных значений вынуждают банки привлекать средства вкладчиков на рублевые депозиты особыми условиями. Эксперты «БИЗНЕС Online» отмечают дефицит ликвидности и системные риски ситуации на финансовом рынке. В качестве специального бонуса для наших читателей мы сделали обзор доходности не только по рублевым, но и по валютным вкладам.
СЛАБЫЙ РУБЛЬ ТРЕБУЕТ КОМПЕНСАЦИЙ
Банки наперебой повышают ставки, стараясь привлечь внимание клиентов к своим депозитным продуктам. Для этого есть объективные основания. Во-первых, с 28 июля 2014 года ЦБ РФ в очередной раз пошел на повышение ключевой ставки до 8%, а с начала года ключевая ставка выросла уже на 2,5 процентных пункта. Объективно деньги в финансовой системе России стали дороже. Поэтому все, кто предлагает сегодня заработать по вкладу менее 8% годовых, откровенно говоря, жадничают или им деньги не нужны. Однако именно такой политики придерживаются до настоящего времени крупнейшие банки, поскольку розничных клиентов к ним привлекает в первую очередь не желание заработать, а страх потерять последнее.
Во-вторых, на фоне очередного раунда ослабления национальной валюты нужно дополнительно убедить граждан в необходимости держать средства на рублевых счетах. Тут простых заверений от чиновников в «надежности и стабильности» российской валюты будет недостаточно.
Напомним, что рубль на данный момент рухнул к исторически минимальной отметке 37,5 рублей за доллар США. С начала года российская денежная единица подешевела по отношению к американской валюте на 14,2%. На фоне повышенной волатильности на валютном рынке у наших граждан заметно увеличился спрос именно на валютные вклады. Мы уже обращали внимание на явление оттока средств с рублевых в валютные депозиты.
Да, ставки по валютным вкладам заметно ниже: в среднем 3,3% годовых, но в периоды повышенной нестабильности это с лихвой компенсируется разницей валютного курса.
На волне роста накала борьбы за свободные деньги клиентов индекс доходности депозитов, рассчитанный по методике «БИЗНЕС Online», вырос на 0,2 п.п.: с 9,19% на 5 августа до 9,39% на 3 сентября 2014 года.
Для сравнения: по данным ЦБ РФ, максимальная ставка в 10 ведущих банках РФ увеличилась на 0,21 п.п.: с 9,00% в третьей декаде июля до 9,21% в третьей декаде августа 2014 года.
Таким образом, и местные, и федеральные банки в начале делового сезона развязали настоящую войну за сбережения вкладчиков.
Добавим, по данным Росстата, индекс потребительских цен в августе 2014 года составил 107,6% к августу 2013 года. Но цель по инфляции для Центробанка, определенную на этот год у отметки 6,5%, никто не отменял. Этот комплекс факторов в сочетании с хорошими ставками делает рублевый депозит весьма интересным вариантом вложения при текущем курсе российской валюты к евро (48 рублей) и доллару (37 рублей).
ЧЕМПИОНЫ ЩЕДРОСТИ
Теперь более подробно об индивидуальных достижениях наших участников. Гигантский скачок с 10-й на 1-ю строчку рейтинга оформил банк «РОСТ» (филиал «Казанский»). Вклад «Максимальный рост» стал доходнее сразу на 1,62 п.п.: с 9,73% годовых на 5 августа до 11,35% годовых на 3 сентября 2014 года. Для сумм от 300 тыс. рублей доходность составит 11,57% (!) годовых.
Если еще месяцем ранее повышенными ставками банк «РОСТ» заигрывал только с московскими рантье, то сегодня повернулся лицом и к татарстанским вкладчикам.
Напомним, что банк «РОСТ» получил летом от ЦБ РФ уведомление в связи с резким ростом объемов вкладов. Крутая динамика не вызывала бы особого беспокойства у регулятора, если бы банковская система была в более устойчивом состоянии. А в последнее время Центробанк прилагает массу усилий именно по оздоровлению, и из фонда агентства по страхованию вкладов (АСВ) уже потрачен приличный объем средств на компенсации вкладчикам и санацию банков, использовавших мошеннические схемы.
Отметим, что доходность 11,35% годовых по вкладам до 50 тыс. рублей — максимальная за всю историю наших обзоров (с начала 2012 года), если не учитывать комбинированный продукт «Русского Стандарта» «Сказочные инвестиции» под 11,5%. Предыдущий рекорд на отметке 11,1% годовых принадлежал депозиту «Само совершенство» от Интехбанка. Предложение открыть депозит на этих условиях действовало в сезоне зима-весна 2012 года.
Здесь кто-нибудь из читателей может вспомнить антикризисные ставки 2009 года: 18% и даже 20% годовых. Но именно после предложения таких запредельных ставок, неподъемных для реальной экономики, ЦБ РФ и ввел мониторинг доходности депозитов.
Кто же еще оказлася на нашем пьедестале почета в начале осени? На 3 сентября «серебро» и «бронза» нашего рейтинга за Интехбанком и банком «Город» соответственно.
Предпринял очередной шаг навстречу вкладчикам и «БТА-Казань». Его депозит «Шоколад» стал доходнее на 0,3 п.п.: с 10,4% годовых на 5 августа до 10,7% годовых на 3 сентября 2014 года.Напомним, что «БТА-Казань» растерял более 30% вкладов за первое полугодие 2014 года и после санации группой ТФБ приступил к активному восстановлению своих пассивов.
Кстати, о Татфондбанке. Тут мы наблюдаем повышение доходности по вкладу «Для тех, кто копит» на 0,32 п.п.: с 10,48% годовых на 5 августа до 10,8% годовых на 3 сентября 2014 года. Для сумм от 500 тыс. рублей эффективная ставка достигает уже 11,02% годовых, а это вторая строчка в зачетной таблице для вкладов до 700 тыс. рублей. По всей видимости, вся группа ТФБ серьезно заинтересована в аккумуляции ликвидности.
Не дремал и крупнейший местный банк Татарстана — «АК БАРС» Банк. Новый вклад «Шире круг» обеспечивает 9,9% годовых на 0,15 п.п. доходнее в сравнении с предложением «Радость лета». А для сумм от 100 тыс. рублей «Шире круг» обеспечивает доходность 10,25% годовых.
Отметим, что у «АК БАРС» Банка тоже довольно легко можно получить заметную прибавку в 0,35 процентного пункта. Прибавка гарантирована, если открыть депозит через оnline-сервис, или если вы пенсионер или клиент НПО «Волга-капитал».
И на десерт еще одна приятная новость для рантье. Банк «Аверс» ввел новый депозит — «Рублевый Тройка». Депозит рассчитан на 181 день и обеспечивает 9% годовых. Но у него предусмотрена автопролонгация (автопродление на аналогичный срок), и с каждым продлением срока ставка увеличивается на 0,5 п.п. Таким образом, за 362 дня вы получаете доходность в 9,25% годовых, что на 1,25 п.п. выше, чем по депозиту «Аверс 367 дней».
В виду повышения спроса на валютные вклады, мы решили сделать обзор предложений банков в этом сегменте.
По традиции вклады разбиты на две категории в зависимости от минимальной суммы: до $2 тыс. и до $20 тысяч. Нами были проанализированы условия по годовым вкладам, открываемым в офисе банка новыми клиентами. Как отмечалось выше, ставки здесь заметно скромнее, но все же различия в процент и более можно найти.
Итак, пальма первенства среди валютных предложений принадлежит Анкор Банку с его депозитом «Солнечный»: кругленькие 5% для сумм уже от $1,5 тысяч. Это несколько неожиданно, так как Анкор Банк не занимает лидирующие позиции в рублевом рейтинге. Зато вполне предсказуемо в валютных лидерах оказался Интехбанк с его 4,59% годовых по предложению «Верный курс». «Бронза» также отдана одному из фаворитов — банку «РОСТ»: 4,22% годовых для сумм от $100 и доходность 4,59% годовых, но... для сумм от $10 тысяч. Отметим, что у Энергобанка не нашлось вклада до $2 тыс., и Акибанк предлагает разместить $1,5 тыс. только на 186 дней, причем без автопролонгации.
Добавим, что Татсоцбанк и «Девон-Кредит» отличились приемом только рублевых вкладов. Что это? Непонимание потребностей рынка, нежелание работать с иностранной валютой или своеобразное проявление патриотизма — вопрос открытый. Для сравнения: у крупнейшего банка России — Сбербанка — есть даже депозитный «микс» из таких валют, как фунт стерлингов, швейцарский франк и японская йена.
Отдельно можно добавить пару слов о вкладе в такую валюту, как китайский юань. В долгосрочном периоде юань укрепляется как к евро, так и к доллару США в виду нарастающей силы экономики Поднебесной. Однако здесь стоит обратить особое внимание на спред (разницу курса покупки и продажи валюты) и подобрать банк с минимальным запросом при пересчете в рубли.
Заметим, что традиционно банки предлагают ставки по депозитам в долларах выше, чем в евро на 0,1 - 0,3 процентных пункта. Это связано с позитивной экономической статистикой из США, сокращение предложения ликвидности Федеральным резервом. Свою лепту в ослабление позиций евро вносит и торговая война России с Европой и возобновившиеся разговоры об угрозе распада ЕС. Плюс ко всему, профессионалы ожидали европейского варианта количественного смягчения от ЕЦБ, и эти ожидания уже оправдались. Все это ведет к укреплению доллара против евро на международном валютном рынке, а значит вклад в долларе будет более доходным в пересчете на рубли. Плюсом вклада именно в доллар по сравнению с евро также выступает меньший спред.
Здесь найдутся желающие возразить: мол, у американской экономики огромные долги и масса своих проблем. Однако обслуживание своего долга обходится американскому казначейству дешевле, чем несколько лет назад, доллар США по-прежнему выступает главной резервной валютой, и большая часть контрактов заключается именно в долларах США.
